Ежегодные взносы — о чем это?
Вероятно, большинство людей, когда их спрашивают, что такое аннуитетная рассрочка, не понимают, о чем идет речь. Между тем, это один из двух стандартных вариантов погашения кредита. Первая — это уменьшающиеся взносы, а вторая — равные взносы. Будет ли их выбор выгодным с точки зрения заемщика?
Выбор определенного типа рассрочки имеет большое значение как для общей стоимости кредита, так и для финансового комфорта заемщика. Статья расскажет, что именно вам нужно знать об этом, чтобы принять правильное решение при подписании кредитного договора.
Что такое аннуитетные платежи?
Вы подаете заявку на ипотеку и собираете пакет документов? Вас наверняка спросят о ваших предпочтениях относительно типа рассрочки. Они также будут включать равные платежи. Что же такое аннуитетные платежи и могут ли они быть полезными?
Аннуитетные платежи — это равные взносы, которые, при условии фиксированной процентной ставки, будут точно такой же суммой на протяжении всего срока действия кредитного соглашения.
Из чего состоит аннуитетный взнос?
Аннуитетный взнос состоит из двух частей: капитала и процентов. Когда часть капитала увеличивается с течением времени, процентная часть уменьшается, что замедляет погашение кредита. Важно знать, что часть капитала напрямую связана с суммой, которая была одолжена в банке, и каждое ее погашение уменьшает долг. Процентная часть — это стоимость кредита, то есть комиссия банка за выдачу кредита. Процентная ставка комбинируется с процентной ставкой по кредиту, которая является суммой маржи и базовой ставки.
Почему аннуитетный платеж?
Когда речь идет об изменчивости состава аннуитетных взносов? Ведь их название указывает на то, что они равноправны. Конечно. В течение всего срока погашения кредита, выплачиваются те же взносы. Однако тот факт, что их сумма не увеличивается, не означает, что состав взноса остается неизменным.
Как это возможно? Размеры взносов не остаются постоянными, так как их стоимость меняется со временем. При выборе аннуитетной рассрочки, сначала вы будете платить в основном проценты банку. И только через некоторое время действительно начнете погашать долг.
Стабильные и уменьшающиеся платежи – различия
Теперь вы разобрались, что такое аннуитетные платежи, и понимаете, что можно так же выбрать уменьшающиеся взносы. В случае уменьшения взносов, капитальная часть является фиксированной. Она рассчитывается путем деления суммы кредита на количество взносов. Таким образом, для 3955030 на срок 20 лет капитальная часть взноса составит 39609 рублей.
Конечно, проценты будут добавлены к этой сумме, но из-за того, что они оцениваются на основе уменьшения капитала каждый месяц, каждый последующий взнос ниже, чем предыдущий.
Стабильные или уменьшающиеся взносы — какие взносы дороже?
Равные или уменьшающиеся взносы — что будет лучше? Хотя именно аннуитетные платежи выбираются гораздо чаще, они не обязательно окажутся более дешевым решением. Да, они будут ниже в начальный период, но со временем их уровень выровняется.
Выбор между аннуитетом и уменьшением взносов влияет на кредитоспособность. В связи с тем, что в первые месяцы заемщик платит меньше, когда он выбирает аннуитетные взносы, его кредитоспособность, оцениваемая банком, будет выше. На практике оказывается, что аннуитетные рассрочки являются более дорогим решением, но для многих заемщиков единственно возможным.
Может оказаться, что их выбор определяет предоставление кредитоспособности, и это необходимо для получения кредита, особенно когда речь идет об ипотечном кредите, который берется на долгие годы.
Выбор рассрочки и стоимость ипотеки
Банковская статистика показывает, что аннуитетные платежи ниже, чем убывающие платежи, примерно на 35% периода кредитования.
Тот факт, что стоимость кредита с аннуитетными взносами выше, главным образом, объясняется более длительным периодом погашения части капитала. При уменьшении в рассрочку проценты ниже, поэтому общая стоимость кредита будет ниже.
Как оплатить аннуитетный взнос?
Если выбор падает на аннуитетные рассрочки, то погашение кредита будет происходить немного дольше, поэтому его стоимость будет выше. Первоначально вы будете погашать в основном процентную часть, и только со временем начнете погашать фактические обязательства.
Когда стоит выбирать аннуитетные рассрочки?
Аннуитетные взносы — хороший выбор для людей, которые обеспокоены тем, что могут не получить ипотеку. Если есть уверенность в том, что ваша кредитоспособность высока, то гораздо лучше будет уменьшить частичные платежи, поскольку вы будете платить меньше за кредит.
Однако, если есть риск, что банк решит, что у вас нет кредитоспособности, лучше выбрать аннуитетные платежи. В некоторых случаях может даже оказаться, что выбора не остается, и банк предоставит кредит, только если вы выберете равные взносы. Выбор типа рассрочки важен для общей стоимости кредита, поэтому необходимо принимать решение на основе тщательного анализа финансовых возможностей. Кредитный консультант всегда сможет помочь и проконсультировать.
Если финансовое положение позволяет выбирать уменьшающиеся взносы, рассмотрите это решение. Скорее всего, это принесет больше пользы.